支付宝的蚂蚁花呗能取代银行信用卡吗？

可以说蚂蚁花呗是一个强有力的竞争者，如果能够保持不断创新，并与监管做好沟通，那么花呗的未来还是非常明朗的。作为一个个人透支消费的结算工具，信用卡发展至今，早已成为一个非常成熟的产品。到目前为止，蚂蚁花呗主要还是在模仿信用卡的功能。包括在免息期，还款日，分期付款等方面的设置都是参照信用卡来的（相反京东白条就走了另一条路子）。并且依托芝麻信用这个根基，完成了许多业务的拓展。 所以看待花呗不能只看其透支消费等基本功能，要基于芝麻信用整个平台来观察。但就先就像之前说的，蚂蚁花呗在创新上并没有本质的突破，只是将信用卡从实体卡换成了电子账户，所有目前还不具备击溃信用卡的实力。但是恰恰是其电子账户的本质，赋予了其无限的可能。现在的信用卡还是习惯将客户分类推出各类联名卡，有车主卡用来加油，有航空卡用来换里程，有美食卡用来下馆子，一开始这种针对细分市场的发卡策略是可以理解的，但还沿用至今就说不过去了。难道坐飞机的人就不用吃饭，开车了吗，带着十几张卡出门这么反人类的设计注定是要被淘汰的。电子账户就方便的多了，直接给你发个什么电子会员卡之类的简单又省事。一个电子账户打通所有消费场景，画面想想就很美。所以从长期来看，花呗的潜力无限。

花呗相比信用卡，有两个优势。

1，花呗开通不需要进行面签，可以在全国范围内开展业务，覆盖面广。但这个完全是监管套利，因为提供与信用卡相同的服务，但审批流程缺确不受商业银行信用卡管理办法的约束。

2，花呗深度整合在淘宝体系内，在系统内有优先支付的权利，也仅限于阿里系内了吧。

但上面两个优势，完全不足以让其取代信用卡。

1，蚂蚁不面签虽然是优势，但也正是因为不面签，蚂蚁给的额度一般都很小，拼不过信用卡。

2，花呗支付的场景还是很有限的，信用卡的支付场景那是基本无限的，国内国外，线上线下通吃。

3，从资本角度讲，花呗如果要符合监管对于资金贷款比例的要求，他本身资金实力不够雄厚，没有零售存款，资金成本高，因此贷款价格上拼不过信用卡，规模上干不过以银行为基础的信用卡。

传统银行的有一个优势是蚂蚁花呗永远也比不上的：物理网点的广布能大大降低违约率。比如上门催收，比如办理信用卡时在银行预留的更多信息，甚至日常生活每一次经过一个网点就会让你想起违约的心理压力。物理网点还能带来的优势比如办卡人员的地推，群众更多的信赖，更直观、高效的售后等等等。还有身份差别，阿里再怎么牛也是一个私企，私企就要利润，要让董事会信服。蚂蚁花呗就会面临一个两难的问题：如果在大数据分析下，肯定有一个点是资金占用与利润的最高点，如果为了抢占市场份额，必然会降低门槛，那么各种漏洞带来的套现等行为会使利润率会大大降低，作为一个企业，这种行为不会比几大国行维持更久。如果选择利润率，那么蚂蚁花呗仅仅只能占领市场的一小小部分罢了